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经济纠纷

谈借款合同利息计算的方法

作者: 理性是文明的根/上海律师郭军
日期: 2018-09-22
来源: 原创
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  借款合同中,常常约定了利息、罚息、复利,但具体计算方法,大多人并不掌握。在需要人工计算利息时,甚至是金融机构工作人员也常常是一筹莫展。

一、定义

在金融借款合同中,有关利息的定义如下。

本金利息,是本金产生的利息。

本金罚息,是本金逾期未还时产生的利息,实际上也是本金的利息,只不过一般在逾期之后按照罚息利率计息。

利息罚息,是正常的本金利息应付未付而产生的利息。在这个意义上,利息罚息也是复利。利息罚息一般也是按照罚息利率计息。

复利,是本金罚息和利息罚息应付未付而产生的利息。复利一般也是按照罚息利率计息。

二、计息规则

1、本金利息的计息规则

按照约定的利率按日计息。计息基数,是实际占用的本金数额。计息期间,从实际占用本金之日起,到合同约定的结息付息日的前一天。结息付息之日不计算本金利息;借款到期之日也不计算本金利息。

本金利息计算期间,如果根据合同约定调整利率,则从每次调整利率之日起分段计息。

2、本金罚息的计算规则

按照约定的罚息利率按日计息。计息基数,是本金到期未能归还的数额。计息期间,从本金到期之日开始,到指定的计算截至之日止。

本金罚息计算期间,如果借款人有归还本金,则进行分段计息,从每一次归还本金之日起调整计息基数。

本金罚息计算期间,如果根据合同约定调整罚息利率,则从每次调整利率之日起分段计息。

3、利息罚息的计算规则

按照约定的罚息利率按日计息。计息基数,是应付本金利息之日(合同约定的结息付息日)拖欠未付的正常本金利息数额。计息期间,从应付未付之日(合同约定的结息付息日)开始,到指定的计算截至之日止。

利息罚息计算期间,如果借款人支付本金利息,则进行分段计息,从每一次归还本金利息之日起调整计息基数。

利息罚息计算期间,如果根据合同约定调整罚息利率,则从每次调整利率之日起分段计息。

4、复利的计算规则

按照约定的复利利率近日计息。

复利的计息基数,在每个结息日都会增加。从本金和/或本金利息到期未付之日,即会产生本金罚息和/或利息罚息,在之后的第一个结息付息日,借款人即应支付本金罚息和/或利息罚息,如果借款人此日未支付本金罚息和/或利息罚息,则此日产生第一个复利计息基数,即在第一个结息日拖欠未付的本金罚息和/或利息罚息的数额,为复利计算的第一个基数。(在产生复利计算的第一个基数之前,复利为零。)在此后的一个结息日,会产生上一个结息区间新增的本金罚息和/或利息罚息,新增的和原有的本金罚息和/或利息罚息累计,形成第二个复利计算基数。依次类推,其后每个结息日都会产生一个新的不断增加的复利计算基数。

复利的计算期间,根据合同约定的结息区间,分为多个计算期间段。每个期间段,从产生计息基数的结息日开始,至下一个结息日的前一天,直至指定的计算截至之日止。

复利计算期间,如果借款人支付本金罚息和/或利息罚息,则进一步分段计息,从每一次支付本金罚息和/或利息罚息之日起,调整复利计息基数。

复利计算期间,如果根据合同约定调整复利利率,则从每次调整利率之日起分段计息。

复利的最终计算结果,是每一个计算期间段结果的累加。

(版权声明:本文作者为理性是文明的根/上海律师郭军,未经书面许可不得转载,经许可后转载请保留本版权声明。侵权必究。北京盈科(上海)律师事务所郭军律师,刑事和经济专业律师,法治文化与社会文明研究者。个人网站:www.guo64.com


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